martes, 15 de febrero de 2011

¿Quién paga una tasación y por qué la paga? La tasación como herramienta útil.

De forma recurrente en mis visitas suelo encontrarme con personas que me preguntan exactamente para qué se hace la tasación y mi sorpresa (aunque ocurre a menudo, me sigue sorprendiendo) es patente cuando me preguntan si ellos podrán ver el informe que redacto. El origen de este desconocimiento no es otro que la escasa, tirando a nula, cultura financiera de este país que nosotros pensamos que es el mejor del mundo*.

Tradicionalmente se ha considerado la tasación como un mal necesario, un trámite más de la hipoteca, una molestia para el que la solicita pero que no queda más remedio que pasar por ello. "Es necesario, es la ley" dicen en la sucursal al señor que ya ha protestado por los X euros que le van a clavar. Y a regañadientes, te abren la puerta y se quejan por lo caro que es el servicio.

Insisto, incultura financiera.

No es un mal necesario. Al contrario: es la mayor ayuda que el solicitante de una hipoteca va tener en lo que va a ser, probablemente, la mayor compra que realice en su vida, si es que no compra otra casa después. Como ya dijimos en otra ocasión en el blog, cuando hablamos de la imagen del tasador, se contrata a un arquitecto, o a un aparejador para ir a la casa, levantar un plano, realizar un estudio de mercado de la zona y un largo etcétera, y los servicios de un departamento de control que verifican todos esos datos. Se está protegiendo al que pide la hipoteca. Si tuviésemos más cultura financiera, la tasación sería un documento importantísimo para decidir la compra o no del inmueble. A nadie se le ocurre meter dinero en un negocio sin haberlo estudiado antes, pero en cuanto a inmuebles, cambia el cuento.

"Vaya idea más peregrina, tienes, Josito. Eso no lo hace nadie ni lo hará. No seas loco"

Error. Alguien lo ha hecho y lo ha dicho en público. Y no es cualquiera. Uno de los fundadores de idealista.com, Jesús Encinar, lo hizo al comprar su propia casa. Y lo hizo público en su blog. Yo creo que este señor, que vive de las compras y ventas de inmuebles que hacen los demás, algo tiene que saber de esto. Digo yo...

Supongamos que alguien dijera, como suele ocurrir últimamente, que como las tasadoras son de las entidades financieras (ya no, pero bueno) pues la tasación sale siempre favoreciendo a éstas. Pues mi consejo es claro: pide otra tasación paralela de una sociedad de tasaciones independiente. "Claro, y lo que me costaba X, pues ahora X+Y, anda ya". Chico, pues tú verás. ¿De qué hablamos? de contratar a todo un equipo de profesionales por ¿300... 400€? que te presentan unos datos para decidir sobre un gasto de ¿300.000... 400.000€? Yo lo veo bien gastado a todas luces, aunque está mal que yo lo diga, claro.
Los bancos y las inmobiliarias lo presentan como un inconveniente porque para ellos (no olvidéis que en las sucursales son comerciales, que colocan producto) es una molestia porque les puede tumbar la operación. Solo interesa el valor de tasación: "Tantos euros. Perfecto, cuadra, adelante con ello". Y el informe de tasación acaba en un cajón.

Y vuelvo a la primera pregunta: ¿quién paga una tasación? Pues siempre el solicitante de la hipoteca. Por eso me sorprende que me pregunten si podrán ver el informe. ¡Claro que pueden! ¡¡Es suyo!! Me cuentan que muchas veces el banco no entrega una copia al cliente. Pues fatal, porque les pertenece. De hecho, como he oído decir a gente que sabe, es que debería pedirse la tasación antes de formalizar ningún otro trámite. A mí no se me ocurre pedir dinero por algo sin saber lo que voy a necesitar, y para bien o para mal, en España hay una normativa que nos da las herramientas para poder determinar ese valor.

Moraleja: la tasación es más que un trámite. Es una herramienta útil para el comprador o inversor.

*En cuanto a este pensamiento, tan typical spanish, deberíamos preguntarnos por qué cada vez que vemos un episodio de "madrileños/españoles/callejeros/pueblerinos/otros por el mundo", nos entran unas ganas locas de hacer las maletas. Y no digáis que no.

19 comentarios:

  1. Como dice el post la problemática de las tasaciones es fruto de incultura financiera y del afán lucrativo de las entidades bancarias que a parte de ser un requisito legal, utilizan la tasación para cobrar un poquito más en la tramitación de una hipoteca, en lugar de actuar de forma pedagógica y enseñarle al cliente el significado y propósito de la tasación e incluso darle una copia para que la pueda utilizar en otro banco.

    Otro aspecto que enturbia la concepción que los usuarios tienen de las tasaciones es el comprobar que cada entidad bancaria acepta a unas determinadas empresas de tasación y no a otras, conocen las entidades bancarias que las empresas de tasación requieren de unos determinados condicionantes para poder constituirse y que el Banco de España ha de comprobarlos?

    Por útlimo, también ayudaría a valorar más las tasaciones si algunos tasadores o empresas de tasación no fueran tan "influenciables" por el solicitante de la tasación, habría que intentar que no existieran diferencias tan desproporcionadas entre dos tasaciones o más sobre el mismo inmueble.

    Como dice el artículo, la tasación, bien realizada, es una herramienta más que útil para el comprador o inversor.

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  2. Yo creo que los bancos saben perfectamente que no todas las empresas están cualificadas para tasar. De lo contrario estarían en contra de la normativa.

    Me parece muy acertado tu comentario, Toni, pero también hay que añadir que los ciudadanos, al meterse en una hipoteca, están asumiendo una responsabilidad y deben prestar atención a todos los aspectos de esta. Por eso digo en el post que me sorprende que me pregunten. Demuestra que no saben donde se meten (afortunadamente, todo hay que decirlo, son las menos de las veces).

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  3. ¿Pero cómo pretendéis que la gente valore una tasación, si ni siquiera valoran, qué digo ni siquiera saben lo que es un croquis, con el que compruebas la superficie del piso o casa? Pero no sólo el comprador. Hoy he estado hablando con el director de una inmobiliaria para ver si me daba alguna información (testigos) para el estudio de mercado; me ha atendido estupendamente pero ha sido incapaz de darme una sola superficie; sus cometarios eran: "tendrá unos 50 metros" y ni siquiera ha sabido decirme si útiles o construidos (dudo que sepa la diferencia).
    Me ha dicho que en la vida hacen un sólo croquis, ni siquiera comprueban la superficie, ni de forma aproximada. En realidad los compradores tampoco piden esa información, ¿cómo van a pedir una tasación?
    Definitvamente la cultura financiera incluso general de este país es muy deficiente.

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  4. Suscribo eso de que muchas veces el banco no te da la tasación. He conocido gente que les han tasado la casa para la hipoteca y solo les dan la "cifra" de lo que vale la casa y lo que tienen que abonar por tasar. Debido a esto lógico y normal que la gente lo vea una molestia y sobretodo cuando el señor del banco ya te coloca su tasadora o tasador preferido, el que mejor le vaya a cuadrar los números.

    También comprendo que los usuarios no deben, ni tienen porque saber del mundo de la tasación pues ellos lo que quieren es el dinero para comprarse el piso (logicamente tienen sus responsabilidades) pero si que tienen derecho a ser informados sobre lo que es la tasación y su proceso. Por ejemplo, cuando yo hago una reparación en la seat me informan por escrito de todo lo que se me va a hacer al coche y posteriormente firmo un papel suscribiendo que me han informado, pues ¿porque no con la tasación?
    Ahora la pregunta es: ¿Como solucionar este aspecto?.
    Saludos.

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  5. Es dificil que un usuario valore un documento que en raras ocasiones llega a sus manos. Mas dificil que le guste ver impreso que aquello por lo que le piden 100.000 valia 120.000 cuando necesitaba un crédito del 80% o que ahora vale 80.000 cuando nadie quiere quedarselo. En todos los paises se tasa??? Pues no, en Alemania usan las valoraciones catastrales que son tan fiables como las nuestras (mucho)pero se suelen actualizar anualmente para eso, para que se puedan actualizar.

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  6. Hace bastante tiempo que vengo opinando en algun que otro foro, que tenía que ser obligatorio cierto tipo de cultura financiera en los estudios obligatorios, para que en las normales situaciones de la vida, poder tomar decisiones que antes o después va a tener que tomar, compra venta de coche, casas, alquileres, apertura de cuentas bancarias, etc,,

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  7. Carlos Rojo: alguna vez hemos tratado el tema de las valoraciones internacionales y como tasan en otros países. Yo no estoy muy de acuerdo con el modelo sajón (que se sigue en Alemania, entre otros) porque no conocer la realidad del inmueble lleva a error. Está aceptado, pero no fija un precio fidedigno, o al menos no considera el estado del inmueble, como hemos tratado en el post del Abracadabra (http://blogdetasadores.blogspot.com/2011/02/abracadabra-o-sobre-el-estado-de.html). Además, te aseguro, porque he trabajado con ellos, que en Catastro no tienen certeza absoluta ni sobre las superficies, ni sobre las tipologías en muchas ocasiones (esto es así de triste).

    Juan Lopez: Me da en la nariz que los políticos (que fijan los planes de estudio) saben que eso podría suponer el fin del chiringuito que tienen montado y les sustenta. Por eso tengo muy poca fe en que el sistema nos de la educación necesaria para ser libres. Es nuestra obligación dotarnos de ella y pasársela a nuestros hijos. Formación al poder.

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  9. Necesito tasar de nuevo mi vivienda para poder liquidar una pignoración que
    pesa sobre la misma. Mi banco se empeña
    en utilizar su tasador, pero con costes a mí cargo. Yo insisto que en ese caso, contrato yo un tasador y la entidad se niegaña en redondo.¿Es esto legal?
    Enrique esolaun@hotmail.com

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    1. Según tengo entendido, el cliente puede elegir Empresa tasadora, no un tasador en concreto, y siempre y cuando el banco acepte dicha empresa. Saludos.

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  10. Si ya he hecho la tasación de un inmueble y ahora los propietarios deciden no vender el inmueble puedo reclamar el importe que pagué por dicha tasación?

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    1. La tasación es un trabajo profesional que no tiene que ver directamente con la compra venta. Si hiciste la tasación tú porque la necesitabas, la debes pagar tú. Si la contrataste con el banco, ellos deben tener más claridad sobre los términos del contrato y a quién corresponden los gastos en esos casos.
      Saludos

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  11. Hola, hemos pagado una tasación la cuál era correcta para seguir la operación y la propietaria ha decidido vender la casa a otras personas. La tasación la gestionó el API mientras existía una exclusiva. Ni el API ni la propietaria quieren devolvernos el dinero de la tasación. Les corresponden devolverlo? Que puedo hacer?

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    1. Pues no soy abogado, pero sin saber más, me temo que no te corresponde ninguna devolución. Tú pagaste por una tasación y tienes una tasación. Lo raro es que lo gestionara el API... Normalmente es a través de los bancos...

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  12. Hola mi nombre es Veronica tengo una pregunta es posible que para hacer una carencia de una hipoteca de dos años hagan una tasacion sin que el afectado lo sepa?? Y que no te den factura y que no aparezca en ningun sitio de la escritura de carencia?? Pero eso si pagada esta pero no se si la metieron en los gastos de formalizacion o no puesto que repito no aparece nada. Si me podeis ayudar lo agradezco

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    1. Hola Verónica. Pues no entiendo bien lo que es la carencia, pero entiendo que es el banco el que te tiene que dar la respuesta,, o con quien hayas tramitado la operación. Y si la has pagado, debes haber firmado en algún momento que consentías o contratabas la tasación. Y si la has paado, deberían darte una factura igual que cuando contratas cualquier servicio. Suerte!

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  13. Hemos echo una tasación a través del Banco pero la hipoteca no ha sido concedida quien paga la tasacion al final

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    1. A la Sociedad de tasación le paga el banco quien suele trasladar el cobro al usuario final. La tasación, que es algo paralelo a la hipoteca, no intrínseco a ella, es suya y la puede pedir para otros fines.

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